हाल के वर्षों में बंधक इसराइल में घरों के सबसे भारी खर्चों में से एक बन गया है। जिसे घर खरीदने के वित्तपोषण के लिए एक उपकरण माना जाता था, वह कई परिवारों के लिए बढ़ते बोझ में बदल गया है जिससे खर्च करने योग्य आय कम हो जाती है।
यदि 2019 में औसत मासिक पुनर्भुगतान लगभग एनआईएस 4,200 था, तो 2024-2025 में यह पहले से ही लगभग एनआईएस 5,800 प्रति माह तक बढ़ गया है। इसका अर्थ यह है कि हर महीने लगभग एनआईएस 1,600 की बढ़ोतरी की जाती है, एक ऐसी राशि जिसे कई परिवार भोजन, शिक्षा और अवकाश बजट से निकालने के लिए मजबूर होते हैं।
राज्य नियंत्रक, मतन्याहू एंगलमैन, इस विकास की ज़िम्मेदारी का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बैंकिंग पर्यवेक्षण पर डालते हैं। नियंत्रक 2020 के अंत से बंधक में प्रधान घटक पर सीमा को समाप्त करने के बैंक ऑफ इज़राइल के निर्णय की ओर इशारा करता है, एक ऐसा कदम जिसे जनता के सामने अच्छी खबर के रूप में प्रस्तुत किया गया था जो पुनर्भुगतान को कम करेगा और उधारकर्ताओं के लचीलेपन को बढ़ाएगा।
जनता वास्तव में प्राइम ट्रैक की ओर दौड़ पड़ी। हालाँकि, जिस समय निर्णय लिया गया था, नियंत्रक के अनुसार, तीव्र ब्याज दर वृद्धि की स्थिति में निहितार्थ की जांच करने के लिए पर्याप्त कर्मचारी कार्य नहीं किया गया था। जब बैंक ऑफ इज़राइल ने मुद्रास्फीति से निपटने के लिए ब्याज दर बढ़ाना शुरू किया, तो सैकड़ों हजारों उधारकर्ताओं को मासिक भुगतान में तेज वृद्धि का सामना करना पड़ा। नियंत्रक के आंकड़ों के अनुसार, बहुत ही कम अवधि में औसत पुनर्भुगतान एनआईएस 1,000 प्रति माह से अधिक बढ़ गया।
समानांतर में, बंधक बाजार में तेजी जारी रही। 2025 के मध्य तक, जनता का बंधक पोर्टफोलियो पहले से ही लगभग एनआईएस 630 बिलियन था, जबकि औसत बंधक एनआईएस 1 मिलियन की सीमा को पार कर गया था।
नियंत्रक एक अन्य घटना के प्रति भी आगाह करता है जो हाल के वर्षों में विस्तारित हुई है: ठेकेदार वित्तपोषण अभियान। ये “20%-80%” प्रकार के लेनदेन या गुब्बारा ऋण हैं, जिसमें खरीदार हस्ताक्षर करते समय अपार्टमेंट की कीमत का एक छोटा सा हिस्सा और चाबी प्राप्त करने पर शेष राशि का भुगतान करते हैं।
नियंत्रक के निष्कर्षों के अनुसार, ये अभियान पहुंच का भ्रम पैदा करते हैं और खरीदारों को बड़ी मात्रा में वित्तपोषण जुटाने के काम को स्थगित करने की अनुमति देते हैं। हालाँकि, दो या तीन वर्षों में, जब भुगतान की तारीख आती है, तो कोई नहीं जानता कि अपार्टमेंट की कीमतें क्या होंगी, ब्याज दर का माहौल क्या होगा और बंधक की शर्तें क्या होंगी। नियंत्रक ने चेतावनी दी है कि यह खरीदारों और बाज़ार की स्थिरता के लिए एक महत्वपूर्ण जोखिम है।
यह चिंता जोखिम डेटा में भी व्यक्त होती है। जुलाई 2025 तक, बंधक पोर्टफोलियो का लगभग 31% उच्च जोखिम के रूप में परिभाषित किया गया था, जबकि 2022 की शुरुआत में केवल 20% था। अकेले तीन वर्षों के भीतर, जोखिमपूर्ण माने जाने वाले ऋणों की मात्रा में तेज वृद्धि दर्ज की गई थी।
नियंत्रक बाज़ार में प्रतिस्पर्धा के निम्न स्तर की भी आलोचना करता है। बैंकों के बीच ऑफ़र की तुलना करना आसान बनाने के इरादे से किए गए सुधारों के बावजूद, 2024 में लगभग 63% उधारकर्ताओं ने केवल एक बैंक से ऑफ़र के लिए समझौता किया। यहां तक कि जो लोग स्थितियों में सुधार करना चाहते हैं उन्हें भी कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है। 2025 की पहली छमाही में, लगभग 80% बंधक पुनर्वित्तदाताओं ने मौजूदा बैंक के भीतर ही कदम उठाया, और किसी प्रतिस्पर्धी बैंक में स्विच नहीं किया।
नियंत्रक पात्र लोगों को सहायता के संबंध में लगातार विफलता की ओर भी इशारा करते हैं। नौ वर्षों तक, निर्देश 329 के तहत लाभ प्राप्त करने के लिए संपत्ति मूल्य सीमा को अद्यतन नहीं किया गया था, और यह एनआईएस 1.8 मिलियन पर बनी रही, भले ही इस अवधि के दौरान अपार्टमेंट की कीमतें 52% से अधिक बढ़ गईं।
केवल फरवरी 2026 में, ऑडिट के बाद, सीमा को एनआईएस 2.1 मिलियन तक अद्यतन किया गया था। हालाँकि, नियंत्रक का मानना है कि यह अद्यतन भी काफी देरी से किया गया था और यह उपभोक्ता मूल्य सूचकांक से जुड़ा था न कि अपार्टमेंट मूल्य सूचकांक से। तात्पर्य यह है कि पात्रता शर्तों और वास्तविक अपार्टमेंट की कीमतों के बीच का अंतर लगातार बढ़ रहा है, और विशेष रूप से कमजोर आबादी और युवा जोड़ों को नुकसान पहुंचाता है।
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