आठ साल के बच्चे आम तौर पर आठ साल के होने में व्यस्त रहते हैं। वे लेगो के साथ निर्माण करते हैं, रोब्लॉक्स या फ़ोर्टनाइट की खूबियों पर बहस करते हैं, व्यापार कार्ड बनाते हैं, स्टिकर इकट्ठा करते हैं, साइकिल चलाते हैं, और अपने माता-पिता को एक और पॉप्सिकल या छोटा खिलौना खरीदने के लिए मनाने का प्रयास करते हैं। यदि उन्हें पॉकेट मनी मिलती है, तो वे विचार करते हैं कि इसे तुरंत खर्च करें या अगले सप्ताह के लिए बचाकर रखें।
स्वाभाविक रूप से, कुछ बच्चों में अपेक्षाकृत गुण होते हैं उच्च वित्तीय जागरूकता. उदाहरण के लिए, मेरे सबसे बड़े बेटे ने हमेशा पैसे में रुचि दिखाई है। चार साल की उम्र तक, उन्होंने सिक्के एकत्र करना शुरू कर दिया और बाद में “पेपर मनी”, जिसका अर्थ बैंकनोट था, जिसे उन्होंने रंग के आधार पर क्रमबद्ध किया: बैंगनी, लाल, गुलाबी और हरा। अंततः, इस संबंध में प्रश्न पूछे गए कि वस्तुओं की कीमत कितनी है, क्या अधिक महंगा है और क्या सस्ता है।
अपनी उम्र के बच्चे के मानकों के अनुसार, उसकी वित्तीय जागरूकता काफी मजबूत थी। फिर भी, यह वही तक सीमित था जो वह देख और पकड़ सकता था। उनके लिए, पैसा एक मूर्त चीज़ थी जिसे गिना जा सकता था, छांटा जा सकता था और गुल्लक में रखा जा सकता था – कोई अमूर्त अवधारणा नहीं।
बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियां बच्चों को अपने लक्षित दर्शकों के रूप में देखती हैं
जबकि आठ साल के बच्चे अपनी जैविक उम्र से मेल खाने वाली गतिविधियों में व्यस्त हैं, बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियां पूरी तरह से अलग चीज़ पर ध्यान केंद्रित कर रही हैं। उनके लिए, तीसरी कक्षा के छात्र पहले से ही लक्षित दर्शक हैं। हाल के महीनों में, वे शुरू हो गए हैं आठ साल के बच्चों की जेब के लिए प्रतिस्पर्धा. एक बैंक प्रीपेड कार्ड और जमा राशि पर ब्याज की सुविधा वाला एक डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म प्रदान करता है, दूसरा बचत और धन हस्तांतरण सुविधाओं के साथ एक डिजिटल वॉलेट का विपणन करता है, और क्रेडिट कार्ड कंपनियां अपने स्वयं के प्रीपेड कार्ड बेच रही हैं। सब कुछ शैक्षिक भाषा में पैक किया गया है, जिसमें स्वतंत्रता, जिम्मेदारी और वित्तीय शिक्षा के बारे में ऊंची बयानबाजी का इस्तेमाल किया गया है।
सतह पर, लक्ष्य पूरी तरह से वैध प्रतीत होता है। आख़िरकार, हम सभी चाहते हैं कि हमारे बच्चे पैसे का सही प्रबंधन करना सीखें। हालाँकि, एक बच्चे को यह सिखाने कि पैसा क्या है और एक वित्तीय उत्पाद का विपणन करने के बीच बहुत अंतर है जिसे वे अभी तक समझने में सक्षम नहीं हैं।
बाल विकास के सबसे प्रभावशाली शोधकर्ताओं में से एक, स्विस मनोवैज्ञानिक जीन पियागेट के अनुसार, सात से 11 वर्ष की आयु के बच्चे ठोस परिचालन चरण में हैं। इस चरण के दौरान, वे तार्किक रूप से सोचते हैं, कारण और प्रभाव को समझते हैं, और समस्याओं की तुलना करना और उन्हें हल करना जानते हैं, फिर भी ये प्रक्रियाएँ मूर्त वस्तुओं पर बहुत अधिक निर्भर करती हैं। जिन विचारों को देखा या छुआ नहीं जा सकता, उन्हें समझना उनके लिए अधिक कठिन होता है, जिसके लिए आमतौर पर ठोस प्रदर्शन की आवश्यकता होती है।
यह जीवन के लगभग हर पहलू में स्पष्ट है। उदाहरण के लिए, गणित में, वे जटिल जोड़ और घटाव की समस्याओं को हल कर सकते हैं, लेकिन पिज्जा या ब्लॉकों में विभाजन की छवि के माध्यम से भिन्नों को अभी भी अधिक आसानी से समझा जा सकता है। विज्ञान में, वे अदृश्य प्रक्रियाओं, जैसे प्रतिरक्षा प्रणाली गतिविधि या गुरुत्वाकर्षण को समझने के लिए संघर्ष करते हैं, जब तक कि इसे किसी कहानी या सादृश्य के माध्यम से चित्रित नहीं किया जाता है। समय के प्रति उनकी धारणा भी विकसित हो रही है। वे दिन, सप्ताह और महीनों को समझते हैं, घड़ी पढ़ सकते हैं और गर्मी की छुट्टियों का बेसब्री से इंतजार करते हैं, लेकिन “दस साल में” या “भविष्य के लिए बचत” जैसी अवधारणाएं दूर ही रहती हैं। सुदूर भविष्य को अभी भी एक ऐसे विचार के रूप में देखा जाता है जिसका वास्तविक अर्थ बता पाना कठिन है।
ये विशेषताएँ पैसे के साथ उनके रिश्ते में प्रकट होती हैं। आठ साल का बच्चा समझता है कि पैसे से सामान खरीदा जाता है। वह समझता है कि एनआईएस 100 बिल एनआईएस 20 बिल से अधिक मूल्य का है, कीमतों की तुलना करना जानता है, और समझता है कि यदि उसके पास एनआईएस 20 है और एनआईएस 15 खर्च करता है, तो उसके पास एनआईएस 5 शेष है। हालाँकि, यह तभी तक सच है जब तक पैसा मूर्त है।
यहीं पर बच्चों की दुनिया और दुनिया भर के बैंक उन्हें बेचने की कोशिश कर रहे हैं, के बीच अंतर खुलता है। एक क्रेडिट कार्ड, एक डिजिटल वॉलेट, या एक भुगतान ऐप उस धन का प्रतिनिधित्व करता है जिसे देखा नहीं जा सकता। आठ साल के बच्चे के लिए, टर्मिनल पर एक कार्ड टैप किया जाता है और उत्पाद आ जाता है। वह विक्रेता को दिए गए बैंक नोट को नहीं देखता है, बटुए को खाली होते नहीं देखता है, और उस पैसे को कमाने के लिए भुगतान और माता-पिता के श्रम के बीच संबंध अभी तक स्पष्ट नहीं है।
एक बच्चे की नज़र से बचत करना भी अलग दिखता है। आठ साल के बच्चे संतुष्टि में देरी करने में सक्षम होते हैं, लेकिन आमतौर पर एक स्पष्ट, तत्काल और ठोस लक्ष्य के लिए – एक नई गेंद, एक कंप्यूटर गेम या एक साइकिल। वे देख सकते हैं कि कैसे एक शेकेल को दूसरे शेकेल में जोड़ने पर आवश्यक राशि जमा हो जाती है। लेकिन “भविष्य के लिए,” “विश्वविद्यालय के लिए,” या “जस्ट इन केस” को बचाने के लिए अधिक अमूर्त सोच की आवश्यकता होती है। उनके लिए यह समझना मुश्किल है कि उन्हें उस लक्ष्य के लिए कुछ क्यों छोड़ना चाहिए जिसे वे आज खरीद सकते हैं, जिसे वर्षों में पूरा किया जाएगा, सिर्फ इसलिए क्योंकि दूर के भविष्य को अभी तक कुछ वास्तविक नहीं माना गया है।
क्या हम वास्तव में तीसरी कक्षा के विद्यार्थी से वार्षिक ब्याज का अर्थ समझने की उम्मीद कर सकते हैं?
यहां तक कि वयस्कों को भी ब्याज, उपज या जमा शर्तों को समझने में कठिनाई होती है। बहुत से लोग अपनी वास्तविक लागत को समझे बिना ऋण समझौतों पर हस्ताक्षर करते हैं, तो क्या हम वास्तव में तीसरी कक्षा के छात्र से यह समझने की उम्मीद कर सकते हैं कि 4% या 6% वार्षिक ब्याज दर का क्या मतलब है, या किसी को बचत खाते में पैसा क्यों जमा करना चाहिए?
वास्तविक वित्तीय शिक्षा अलग दिखती है। इसकी शुरुआत गुल्लक से होती है, आधे शेकेल और दस एगोरोट सिक्कों के साथ, फिर एनआईएस 20 बिल के साथ, और इस निर्णय के साथ कि अभी खरीदना है या अगले सप्ताह तक इंतजार करना है। इसकी शुरुआत यह सीखने से होती है कि वांछित हर चीज खरीदी नहीं जा सकती, कि इच्छा और आवश्यकता के बीच अंतर है, और यदि आप पहले दिन अपनी सारी पॉकेट मनी खर्च कर देते हैं, तो आपको अगले सप्ताह तक इंतजार करना होगा। निश्चित रूप से क्योंकि इस उम्र में बच्चे मूर्त दुनिया के माध्यम से सीखते हैं, उनकी आर्थिक शिक्षा भी वहीं से शुरू होनी चाहिए।
जिस देश में है स्कूलों में लगभग कोई वित्तीय शिक्षा नहींबैंकों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों ने इस शून्य में कदम रखा है। कोई गलती न करें: वे बच्चों के वित्तीय भविष्य की चिंता के कारण ऐसा नहीं कर रहे हैं। आठ साल के बच्चे की पॉकेट मनी में वास्तव में उनकी कोई दिलचस्पी नहीं होती। उनकी रुचि अब से 20 वर्षों के ग्राहक में है। यदि बच्चा छोटी उम्र से ही अपने ऐप, अपने कार्ड और अपने ब्रांड का आदी हो जाता है, तो इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि जब बैंक खाता खोलने, ऋण लेने या बंधक का अनुरोध करने का समय आएगा तो वह वहीं रहेगा।
जाहिर है, कंपनियां ग्राहक चाहती हैं। यही उनका सटीक उद्देश्य है. लेकिन एक विपणन अभियान को “वित्तीय शिक्षा” जैसे शब्दों में लपेटना, जबकि इन उत्पादों द्वारा लक्षित बच्चे अभी तक इतने परिपक्व नहीं हैं कि उन्हें बेची जा रही वित्तीय दुनिया को समझ सकें, यह पूरी तरह से एक और मामला है। किसी बच्चे को डिजिटल वॉलेट का उपयोग करना सिखाने से पहले, यह सुनिश्चित करना बुद्धिमानी होगी कि वे समझें कि पैसा क्या है। तभी हम उन्हें इसे प्रबंधित करना सिखा सकते हैं।
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